Фото: редакции

В какой момент поняли, что хотите стать экономистом?

Был выбор, можно сказать, родителей. То есть там на слуху тогда была самая популярная Экономист, юрист. Вот эти направления, которые были востребованы. И вот мы как бы выбрали бухгалтерский учет, анализ, аудит.

Вы учились в аспирантуре и поступили в РАНХиГС?

Да, это сейчас называется РАНХиГС. Раньше он назывался вот мы, как мы закончили, мы закончили РАГС. Вот в этом же году его переименовали в РАНХиГС, они просто Академия госслужбы, и Академия народного хозяйства находится прямо между ними. Только забор убрали, забор объединили два вуза и назвали РАНХиГС.

Чем было вызвано решение вообще, в принципе пойти в аспирантуру, потому что это не обязательно?

Да, это не обязательно. Ну, родители считали, что Российская академия госслужбы при президенте, она считалась истинным вузом для работы вообще в госслужбе, в дальнейшем для карьеры в госслужбе и ведение родителей было, что нужно идти по направлению работы в госслужбе на тот момент. И именно этот вуз он представлял такие возможности.

Вы еще прошли двухгодичные курсы?

Да, там были курсы преподавателя высшей школы, где обучали методам методологии преподавания в высших учебных заведениях.

К исламским финансам немедленно переходим. Многим, может быть, не очень понятно, что собой в принципе представляет направление исламских финансов. И хотелось бы поподробнее от вас, как от специалиста услышать определение, что это такое?

Ну, вообще, как я попал в исламские финансы, можно сказать, при в моем поступлении в аспирантуру в 2009 году у меня был перерыв год. Я один год сидел дома, занимался важными делами, был хадж в этот период. И вот в этот момент как бы звучало в журналах научных, кстати, научные статьи, там были банковские журналы, у них там частенько просматривались статьи об исламских финансах. И это в тот момент вообще ничего об этом не слышал. И просто начал интересоваться и записываться на всевозможные форумы. Начал посещать конференции исламские финансовые. Первая конференция Международная исламский банкинг. Специфика перспективы. Она проходила в Москве на базе какой то гостиницы, и там познакомился с людьми, которые, оказывается, давно занимаются исламскими финансами, узнал, что это как бы отдельный океан финансов вообще. И в этот период, как бы я уже выбрал тему диссертации. То есть это тема была, связанная с классическим банк банкинга. Но на тот момент я сразу решил со своим научным руководителем, давайте я поменяю тему диссертации, буду писать про исламский, финансовый и на тот момент заместитель заведующего кафедрой — этнический мусульманин можно сказать, он сказал такую фразу: вот Хасан, вы понимаете, что исламские финансы это такая тема, что все связанное с исламом, это табу. Сложно будет вам защититься здесь вам. Ваша же цель получить звание кандидата наук, степень кандидата наук. И эта тема такая сложная, и он меня отговорил. Как бы, ну, я разочаровался, думаю, для галочки я защищу эту диссертацию. Ну, заниматься буду исламскими финансами. Ну и писал научные статьи на эту тему традиционные банки, а сам параллельно изучал исламские финансы, посещал конференцию, наложил контакты. В то же время познакомился с Мариной Калимуллина, которая сейчас активно занимается темой исламские финансы. Она входит в комиссию при Центральном банке, который там сейчас. Работал в центральном спортивном клубе МЧС России, в международном отделе, переводчиком, норм и правил с пожарно спасательного спорта, с русского на английский язык. То есть такое международное было и требовалась вот эта унификация документов. Потом работал в строительстве, и все это время параллельно изучал исламские финансы. И попал вообще именно на практике начал заниматься этим в 2009 году. Друг предложил, говорит тема есть исламские финансы, как бы рассрочка по исламу, тебе это вообще знакомо? Я говорю лет 10 изучал. И он предложил давай сделаем такую организацию. И вот с этого пошло подготовка документов. В 2010 году мы запустили финансово исламские финансы.

Это зачастую связано с отсрочками. По нормам шариата, да?

Это вот именно рассрочка без процентов. Люди понимают, что рассрочка без процентов, за сколько купил, за столько и продал. То есть это такое понимание исламских финансов у широкого пользователя. На самом деле исламские финансы включают в себя абсолютно все. Там очень много норм. То есть, можно сказать так организация, которая регулирует исламские финансы, нормы, там правила поведения в исламских финансах, отчетность это организация бухгалтерского учета и аудита исламских финансовых организаций. Она в переводе на русский языки так звучит. Она базируется в Джидде, в Саудовской Аравии. Это комитет, который, грубо говоря, есть бухгалтерском учете, есть понимание российских стандартов, бухгалтерского учета, которые разрабатываются Министерством финансов России. Там сейчас они разрабатывают стандарт по поводу криптовалюты, то есть ее отношение так как вообще, как к нему должны относиться мусульмане, что дозволено, что нельзя. Отличия рассрочки по нормам ислама от кредитов в том, что в случае с кредитом обычным, банковскими. То есть банк выдает человеку кредит, деньги с условием, что он вернет большую сумму, там через определенный период проценты. При этом во взаимоотношениях продавец, покупатель, банк конечный взаимодействия у покупателя строится с банком, а не с продавцом товара во взаимоотношениях. А исламская финансовая организация Продавец покупатель. А покупатель в конце имеет свое как бы взаимоотношения у него остаются только с финансовым долгом, потому что мы покупаем по заявке вот этого покупателя, покупаем необходимую ему товар у продавца в свою собственность и продаем его уже с нашей наценкой. Фиксированная наценка, которая не может измениться от жизненных обстоятельств, там, от просрочки и так далее. То есть мы выступаем собственником этого товара так же, как этот магазин где то там оптом или в Китае где то закупил товар, потом в магазине своем продает со своей наценкой фиксированной, а может ему скидку делать в момент продажи. И также мы приобретаем товар в свою собственность и неся гарантии по качеству дальнейшего сервиса, перепродает нашим клиентам. При этом отличие еще от этого магазина, который продает эти товары у финансовой организации такая, что мы показываем своему клиенту, за сколько мы купили и за сколько продаем, готовы ему продать, в то время как магазин не показывает информации, за сколько он купил.

То есть сумму наценки вы оговариваете?

В нашем случае мы даем возможность клиенту выбрать срок рассрочки, который он желает, и он видит, какая наценка у него будет за этот срок. То есть если он удлиняет срок наценка меняется.

А если человек не выплатил сумму, что с ним делать?

Если он не выплатил вообще? Это мы заключаем договор купли продажи. Обычный дальше обращение в суд. Претензии это Арбитражный суд, получение исполнительного листа и так далее. Хотя у многих ученых есть разногласия в том, что можно ли обращаться в суд в обычный, арбитражный.

А это тоже через шариат, да?

Обращение в шариатский суд здесь как бы не имеет смысла, потому что здесь есть договор, есть факт оплаты. То есть сюда можно обратиться, если есть разногласие по сумме. А факт долга он налицо. И обращение шариатский суд нам никак не поможет, потому что дальнейшее исполнение решения шариатского суда оно не регламентировано Российской Федерацией. То есть решение, а там уже ходи сам исполняй решение.

Еще вопрос, потому что у многих людей, когда они слышат про исламское финансирование, про исламские рассрочки, им кажется, что там не может быть наценки, потому что это тоже запрещено. Это тоже своего рода процент. Как это объясняется с точки зрения исламского финансирования, с точки зрения шариата?

Процент харам, он запрещен. Есть такое четко устоявшееся мнение, что процент. Харам. То есть на этот вопрос обычно мы, когда человек приходит, не сведущий в исламских финансах, он говорит а процент же харам, как вы это делаете? Мы говорим килограмм тоже харам. То есть, допустим, если мы выплачиваем процент от вклада или же привязываем сумму к выдаваемые сумме процент от нее, то в этом случае это это харам так же, как килограмм, допустим килограмм говядины, завязанный по нормам ислама это халяль.

Какие перспективы развития исламского финансирования вы видите?

Огромные, рынок непаханое поле. То есть сегодня у нас на рынке представлено четыре игрока, таких более менее на одном уровне. Конкуренции нет, потому что и даже если зайдет еще 10 таких же игроков, тут огромный рынок, просто вопрос в маркетинге предоставления услуг. И самое главное, чтобы это было чисто и чтобы организация, которая игрок, который заходит на этот рынок, в первую очередь, знал, что он защищает имя, не финансы и выгода, а исламский. Потому что если он будет поступать неэтично, то это в первую очередь пятно на исламские финансы в целом. Поэтому огромные перспективы. С принятием закона о партнерских финансах это пилотный проект, который принят, работает на территории четырех субъектов Башкортостан, Татарстан, Дагестан, Чечня. Он будет, в качестве эксперимента. Поэтому принятие этого закона открывает двери для инвесторов не только с Россией, но и со всего мира. То есть люди, которые хотят вложить, но хотят какие то гарантии со стороны государства, это уже белые взаимоотношения, это все по нормам ислама, это уже как бы государство часть защищает инвесторов. Поэтому сейчас мы увидим, как будут заходить сюда инвестиции зарубежные, потому что особенно исламских и исламских людей, которые не вкладывали в Россию по этическим нормам.

Интересно было бы узнать по поводу инвестирования, как происходит что то подобное?

Это такой общий вопрос, который у нас сейчас мы активно прорабатываем. Мы уже три года имеем опыт взаимодействия с инвесторами. Мы взаимодействуем с инвесторами по стандарту. Это договор доверительного управления денежными средствами. Мы выступаем управляющим, инвестор выступает как собственник средств. Мы оговариваем, в какую сферу мы инвестируем и оговариваем распределение прибыли. То есть халяль это инструменты, в отличие от депозита банковского в том, что мы не гарантируем фиксированный прибыли. То есть он вкладывает 1 000 000, мы ему не говорим, что ты будешь получать ежегодно 100 000 ₽. Мы говорим ты будешь получать 50% от прибыли, которую мы гарантируем. То есть у нас все прозрачно. Мы работаем по российским стандартам учету финансов. Это отчет о прибылях и убытках, баланс, отчет денежных средств. И в рамках этих документов мы свою прибыль, которую показываем инвесторам, говорим, что мы заработали такую прибыль и готовы с вами этой прибыли делиться.

Фото редакции